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경제

[2021 금융전망②] 카드사, 데이터 신사업 본격화…코로나 잠재부실은 위험

법정 최고금리·수수료 인하 등 위기요인…수익원 다변화 힘써야


[폴리뉴스 강민혜 기자] 내년 국내 카드사들은 수익성 악화와 리스크 관리로 어려움을 겪을 전망이다. 수수료 등 기존 수익원이 줄어든 상황에서 신규 사업 진출을 통한 수익원 다변화 전략이 업계 순위를 가를지 주목된다.

한국금융연구원이 11월 5일 발표한 ‘2021년 보험·비은행산업 전망과 경영과제’에 따르면 내년도 카드업계는 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 인한 잠재부실 현실화와 한계차주·기업 증가 등 건전성 악화를 우려해야 하는 상황이다.

금융감독원 집계를 보면 올해 상반기 현금서비스와 카드론을 합친 카드대출 이용액은 53조 원이다. 전년 동기(52조 3000억 원) 대비 1.4%(7000억 원) 늘었다. 특히 장기대출 성격의 카드론 이용액이 10.5%(2조 4000억 원)나 증가해 25조 4000억 원을 기록했다. 코로나19로 어려워진 이들이 생계자금 등 급전 마련을 위해 은행보다 돈을 빌리기 쉬운 카드사로 몰린 것으로 해석된다.

대출은 늘었지만 건전성 지표는 개선됐다. 지난 6월 말 기준 카드사 연체율은 1.38%로 전년 동월(1.61%) 대비 0.23%포인트 낮아졌다. 다만 업계에선 단기간에 대출총량이 급증하면서 생긴 ‘착시 효과’로 보고 있다. 대출 실행 후 연체가 발생하기까지 일정기간이 소요되기 때문이다.

정부가 시행한 코로나19 금융지원책도 건전성 지표에 영향을 미쳤다. 정부는 개인채무자의 대출 원금 상환을 내년 6월까지 유예해주기로 했다. 중소기업·소상공인의 경우엔 내년 3월까지 대출 원금은 물론 이자 상환까지 미뤄줬다.

이와 관련해 이규복 한국금융연구원 중소·서민금융연구원장은 “코로나19 사태가 지속되면 소비둔화에 더해 부실위험이 커지므로 주의해야 한다”며 “정부의 원리금 상환유예 조치 종료 이후 잠재부실이 현실화할 수 있다”고 우려했다.

박지홍 하나금융연구소 수석연구원도 10월 15일 발표한 ‘2021년 금융산업 전망’에서 “코로나19 관련 유예 조치가 종료되는 내년 2분기 이후 중기·소상공인 중심으로 부실이 본격화할 가능성”을 언급했다. 박 수석연구원은 “기존 조치들이 부실대출의 상환 기간만 연장한 것일 수 있다”며 “부실이 본격화하면 건전성 악화가 불가피하고 대손비용 상승에 따른 수익성 하락으로 이어질 것”이라고 말했다.

수익성 부문도 전망이 낙관적이지 않다. 저금리에 의한 마진 축소, 가맹점 수수료율 인하 효과 지속 등 부정적 요인이 많아 큰 폭의 개선 흐름을 기대하긴 어렵다. 그는 “코로나19로 인한 마케팅 감소로 카드 비용이 크게 감소했고, 이용액도 증가했다”면서도 “결제 부문의 낮아진 수익성으로 인해 순이익 성장 지속은 어려울 것”이라고 내다봤다.

아울러 내년 하반기엔 법정 최고금리 인하(24%→20%)도 예정되어 있다. 여신금융협회에 따르면 업계 2~3위인 삼성카드와 현대카드의 20% 이상 금리 적용 카드론 이용 고객은 지난 9월 말 기준 23.91%, 11.08%에 달한다. 나머지 카드사들은 대부분 5% 전후였다. 법정 최고금리가 낮아지면 카드사는 20%를 초과하는 카드론 등 대출을 판매할 수 없어 이자 수익이 악화될 가능성이 크다. 

이에 따라 카드사들은 내년에도 수수료 등 기존 수익원에 의지하기보단 신규 사업 진출을 통한 수익원 다변화에 적극 나설 것으로 보인다. 디지털 규제환경 변화로 핀테크 기업과 경쟁이 심화된 점도 카드사의 신사업 진출을 부추기는 요소다.

박 수석연구원은 “카드론, 자동차금융 등 기존 고수익 비즈니스 뿐 아니라 데이터 비즈니스 역량 강화를 위한 노력이 예상된다”며 “개인사업자CB, 마이데이터(본인신용정보관리업) 등 데이터 비즈니스 확대를 통한 신규 사업진출이 본격화될 전망”이라고 말했다.

이어 “마이데이터 시행, 전자금융거래법 개편 등 최근 제도 변화는 카드사의 비즈니스 변화를 요구하고 있다”며 “카드사들은 기존 결제 사업에서의 입지 약화에 대응하는 동시에 데이터 사업을 통한 신규 수익원 확보 노력을 해야 할 것”이라고 조언했다.









[21대 국회 빛나는 초선] 정태호 민주당 전략기획위원장 ③ "안철수 서울시장 출마는 '궁여지책', 국민의힘은 딜레마"
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